DISCLAIMER: Deze blog is ook maar een gedachtespinsel en kan onder geen beding als financieel advies worden gezien. Enkel als opening om eens na te denken over je droomleven, de rol van geld en waar je naar toe wilt.
Voor veel mensen is geld een factor in het waarmaken van hun droom. Precies daarom heeft het boek Dromen is voor Volwassenen een lang hoofdstuk over financiën. Er zijn overal financiële goeroe’s, influencers en coaches zijn die jou kunnen helpen met geld. En precies die hoeveelheid maakt het lastig. Er worden de grootste beloften worden gedaan en theorieën gegeven die je kunnen helpen in het waarmaken van je dromen op financieel gebied. Maar de basis wordt helaas vaak vergeten.
Ik vind het jammer dat het einddoel enorm groots wordt gepresenteerd maar dat de weg er naar toe niet wordt belicht. Want hoe zet je die eerste stap? Of waarom zet je de eerste stap? Wat is je einddoel en waar wil je naar toe? Vaak ben je er mee bezig en dan blijkt het dat je toch iets meer moet doen om die financiële vrijheid te krijgen die je zo graag wilt. En of je bereid bent om deze offers te brengen is ook nog de vraag. Daar dacht je waarschijnlijk niet aan toen je besloot dat je enorm rijk wilde worden.
Wat is rijkdom?
Wat rijkdom is daar kan over getwist worden, maar voor deze blog is het onderwerp heel simpel: geld. Zelf ben ik eind 2018 in gesprek geraakt met een oudklasgenoot over geld. En dan vooral over mijn pensioen. Naast mijn vaste baan waar ik pensioen opbouw werkte ik ook op een praktijk waar ik geen pensioenopbouw had. En ik heb een eigen bedrijf waar ik het zelf voor moet regelen. Mijn idee was dat het zonde is om hier niets in op te bouwen. Uiteindelijk heb ik er negen maanden over gedaan om mijn eerste plan te maken. Een plan wat gericht was op een aantal basisprincipes en een looptijd van ruim twintig jaar. Want je krijgt niet zomaar een bak met geld waardoor je ineens financiële vrijheid hebt.
Daarbij was het voor mij belangrijk om te bepalen waarom ik het wilde doen. Waarom wil ik nu mijn geld op een bepaalde manier inzetten (en dus niet uitgeven) voor later? Hoe ik dat ging doen en op wat voor een manier waren de vragen die later werden beantwoordt. Het begint met waarom.
De 4% regel
Een van de theorieën om naar je pensioen te kijken is de zogenaamde 4% regel. Kort gezegd komt dat er op neer dat je moet kijken wat je aan geld op jaarbasis nodig hebt. Dit bedrag vermenigvuldig je met 25. Dat is het totaalbedrag wat je moet hebben. Als je elk jaar 4% van dat totaalbedrag afhaalt dan zou de rente (of dividend) er voor moeten zorgen dat je aan het eind van het jaar weer minimaal op een gelijk niveau zit als het jaar er voor. Maar vorig jaar kwam hier een andere gedachte bij.
Voor ik bij deze gedachte kom zal ik nog even uitleggen hoe mijn basisplan er uit ziet. Maandelijks zet ik een vast bedrag op een beleggingsrekening. Dit bedrag is een deel van mijn zogenaamde FUCK YOU money. Er zijn veel verschillende manieren waarom FUCK YOU money wordt uitgelegd. Voor mij betekent het dat ik dit geld zonder zorgen kan besteden omdat alle vaste lasten en overige potjes betaald zijn. Ik investeer in ETF en koop maandelijks wat bij. De hoeveelheid die ik kan kopen is altijd ongeveer hetzelfde bedrag wat ik hier maandelijks aan besteed.
Maar dit doe ik pas vanaf het moment dat mijn basis en buffer op orde is. In deze basis zorg ik er voor dat er maandelijks meer geld binnen komt dan er maandelijks uit gaat. En als het mis gaat kan ik minimaal 9 maanden vooruit in het afbetalen van de hypotheek. Dat is voor mij mijn basis op orde. Van alles wat ik daarna over hou zet ik een deel weg in verschillende potjes die ik belangrijk vind (denk bijvoorbeeld vakantie). Een deel is voor extra spaargeld (grotere buffer) en dan heb ik dus mijn maandelijkse belegging.
Weten wat je plan betekent
Daarnaast vind ik het belangrijk om mijn plan te monitoren. Doe ik nog wat ik zou doen en wat is het effect van mijn plan? Het viel mij op dat er met enige regelmaat dividend op deze belegging werd uitgekeerd. Met deze dividend vergrootte ik mijn maandelijkse inleg wanneer mogelijk. Dus in plaats van mijn maandelijkse inleg kwam hier een extraatje bij. Dit zorgt er voor dat het zogenaamde achtste wereldwonder, namelijk rente op rente, in werking kan treden.
Stel dat ik maandelijks 100 euro inleg en dat ik krijg op jaarbasis 100 euro aan dividend krijg uitgekeerd. In plaats van 1200 euro zou ik dan 1300 euro in dat jaar hebben ingelegd. Het jaar er op heb ik wederom 1200 euro ingelegd, maar de dividend is dan misschien wel verder gegroeid naar 110 euro. Op die manier komt er een moment dat je meer dividend krijgt uitgekeerd dan dat je zelf hebt ingelegd. In feite verdubbel je dan je inleg zonder dat je zelf daar extra voor hebt ingelegd.
Maar bovenstaande alinea vergt drie hele belangrijke vastigheden die je moet doen. Doe je dit niet dan gaat de berekening eigenlijk niet op. Ten eerste, en dit kan ik niet genoeg benadrukken, moet je je eigen financiën op orde houden. Je moet je vaste lasten kunnen betalen. Ten tweede moet je je FUCK YOU money op dezelfde manier blijven gebruiken. Je hebt een plan gemaakt en daar blijf je bij. En als laatste, je moet het tijd geven. In het begin zul je weinig effecten zien, maar op een gegeven moment kom je op een punt dat je plan en discipline de vruchten gaan afwerpen.
De eerste vruchten
Zelf zie ik dit nu ook. Maar, om een voorbeeld te geven, ik heb ruim 3 jaar nodig gehad om mijn maandelijkse inleg aan dividend te krijgen. En dat is alleen omdat ik een aantal keer meer dan een maandelijkse inleg kon investeren. Deed ik dat niet, dan zou het langer duren. En deze inleg deed ik alleen omdat er een aantal goede opdrachten op mijn pad kwamen. Deze kansen heb ik gepakt en benut waardoor mijn plan inmiddels in een hogere versnelling is geraakt.
Maar wat is nu dan toch die aanpassing in het plan? Ik kwam namelijk tot de conclusie dat de 4% regel voor mij niet werkt. Ik wil, in bijna alles wat ik doe, een stabiele basis krijgen en houden. Liever lang doorgaan met iets wat werkt dan door hoog risico uiteindelijk mis te grijpen. Zie de effecten bij het derde punt. Als de hoeveelheid geïnvesteerd geld dusdanig groot is, dan krijg je dividend wat er voor kan zorgen dat je daar misschien wel van kan leven. Of je gebruikt het om een mooie reis maken of een dag minder werken. Het zijn maar twee voorbeelden waar je de dividend voor kan inzetten.
Wat de rol van geld in jouw droomleven is zul je zelf moeten inschatten. Uiteindelijk moet je dat doen wat goed voelt. Laat je dus altijd adviseren door een expert.
